捷信作为头部消费金融公司，2018年营收185亿，利润近14亿，在23家持牌消费金融公司中创造了净利润和营收的“双冠军”，但各类投诉同样居高不下，很重要一点在于消费者所称的“阴阳合同”背后的各类费用高。
——文|小新
——编辑|向日葵
高利贷、砍头息、暴力催收等标签，现在越来越多的出现在正规持牌类消费金融公司身上。
最近，捷信消费金融频频陷入高利率、暴力催收的漩涡中，“借三万分期要还五六万”，除了贷款利率，还有客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务费等，名目繁多，而捷信业务员往往通过诱导用户选择长分期来减少还款压力，但事实上，分期越长，综合费率越高，因为管理费服务费每月都要还，一些借款还到本金翻倍。
新金融头条了解到，捷信作为头部消费金融公司，2018年营收185亿，利润近14亿，在23家持牌消费金融公司中创造了净利润和营收的“双冠军”，但各类投诉同样居高不下，很重要一点在于消费者所称的“阴阳合同”背后的各类费用高。
借三万还五六万
有多位消费者向新金融头条称，原本以为捷信是正规金融机构，第一次只是贷了几千块钱，但在业务员的诱导之下，贷了捷信长周期的贷款，结果不仅利率高，且存在各种隐性费用，如果逾期，还有各类的逾期费用，让他们承受不小的压力。
李飞是一名城里的白领，在2017年办理过捷信小额贷款分期业务，当时还有三期快还完时，捷信客服主动致电他可以办理额度高点的现金贷，这样可以把之前所欠扣款扣了。“我当时刚好急着用钱就办了本金30000的贷款，合同上写分33期还。” 李飞从2017年还到现在已经还了25期，还有8期没还完。
“我觉得有些不对劲，我的还款明细：1653.2x3期=4959.6元 1668.2x22期=36700.4元，总共已经还了41660元。 如果是按照合同来还得还8期x1668.2=13345元，总共要还55000元。”李飞说，两年多，相当于借款翻倍，现在正好事业不顺，还款压力太大。
新金融头条了解到，最近投诉捷信长周期还款，压力倍增的情况很多。有多位投诉者在黑猫投诉上反映同样的问题，有投诉者称：“从捷信借款30000元，已经还了18期，每期1852.39，已经还了3.3万多，到现在还需要偿还10期，也就是18500多，等于借3万要还5万多。”
无论是这33期还是28期，贷款年化利率实际均超过30%，各类消费者反映的最大的问题还不止是高利率，而是自己当初没有发现的各类隐性费用。
为何开始借款时没有发现这些问题?一名借款人向新金融头条表示，当初在捷信办理贷款时是在线下公共场所，业务员办理贷款的时候只是说还本付息，没有说需要其他费用，但后来才发现存在各种费用，而且这些费用是每期都要扣的。
据该名借款人称，她自己还了两年以为还完，但直到逾期才通过App查看到合同，贷了35000元，到今年4月3日我还了27期，共计已还金额48816元，剩余21期未还，还要总共还37032.45，也就是说，贷3.5万48期总共要还8.5万，才算还完贷款。”
“捷信贷款套路比较多，开始业务员说的是长周期还款，压力可以小点，但没想到有这么多的费用，这相当于一个阴阳合同，表面的阳合同是说还本付息，阴合同还有各种利息费，而且每月都要支付，包括客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务包费等。也就是说，贷款周期越长，最终还的各类费用越多。
新金融头条了解到，无论是城市白领，还是小镇青年，均落入到捷信长期贷款的“套路”中。云南小镇青年李芳在2016年通过贷款买了手机，在还完贷款后，捷信工作人员称她是优质客户有35000的额度，李芳当时手头有些紧便在2017年贷了35000，当时选择的24期，但捷信工作人员表示可以拉长到54期，这样还贷会轻松。
2018年在逾期之后，李芳发现自己的应还款项达到61647元，较最初的贷款额翻近一倍。李芳说，当初业务员说只是还本付息，但通过app下载了合同之后才发现更多猫腻。“这就像是阴阳合同，阴合同包括很多的手续费等。”
李芳提供的捷信消费金融公司个人贷款申请表显示：贷款本金3万5，分期期数54期，每月还款1704元、月客户服务费0.347%、月贷款管理费率1.39%、月贷款利率1.75%、月手续费74.2元，月灵活还款服务包费15.00元。
如果按每月还款1704元总计54期来计算，李芳在不逾期的情况下需要还贷92016元，还款金额等于翻了一倍多，超过国家法定利率规定。在逾期之后，李芳也无力再还款了。
新金融头条在聚投诉、微博、今日头条、黑猫投诉上看到，聚集了大量反映捷信长周期贷款的问题，他们将此称之为“套路”、“阴阳合同”，侵犯了消费者的知情权。
“老大哥”捷信金融
而捷信也是大有来头。捷信消费金融有限公司于2010年11月10日成立。作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信消费金融有限公司成为中国首家且唯一一家外商独资的消费金融公司。
捷信最初走的是重资产的线下模式，以二三线城市、蓝领阶层为主。通过手机分期切入，与手机连锁卖场等进行合作。据去年捷信提供的资料显示：其覆盖29个省份和直辖市，312个城市，在国内设有超过25万个贷款服务网点，在线下具有绝对优势。
2015年至2017年，捷信消费金融的业绩实现了三级跳的跨越式发展。营收分别为：26.67亿元、63.92亿元、132.55亿元，净利润分别为：0.33亿元、9.31亿元、10.23亿元。尤其是2017年营收突破百亿，净利润跻身10亿俱乐部，更是坐稳了行业“老大哥”的位置。
2018年，国内现金贷监管趋严，对捷信消费金融的业绩带来冲击。2018年上半年，捷信亏损3.32亿，其中一季度亏损6.98亿，直到二季度扭亏为盈。2018年，捷信的利润总额为18.68亿元，净利润13.96亿元，净利润同比增长36.56%。截至2018年底，捷信的总资产990.75亿元，同比增长12.73%，负债总额887.06亿元，同比增长12.41%。
在今年23家持牌消费金融公司中，净利润排行前五名的消费金融公司是捷信消金、招联消金、马上消金、中银消金、兴业消金，这五家净利润均达5亿元以上，分别约为13.96亿元、12.53亿元、8.01亿元、5.59亿元、5.12亿元。其中，捷信消金、招联消金净利润超10亿元。
在营收方面，2018年排行前五名的消金公司依次为捷信消金、马上消金、招联消金、中银消金、兴业消金，分别约为185.06亿元、82.39亿元、69.56亿元、50.59亿元、24.48亿元。也就是说，捷信消金在净利润和营收上稳居第一，收获“双冠军”。
据《2018中国消费信贷市场研究报告》称，对于消费金融而言，同业拆借资金成本约为3%-5%，银行间ABS资金成本约为4%-6%，交易所ABS成本5%-8%，银行助贷成本约为7%-9%。发行消费金融ABS成为消费金融公司解决资金问题的重要渠道。
相比于给消费者动辄百分之几十甚至百分百以上的年化利率，消费金融公司募资的资金成本并不高。尽管互联网金融遭遇严监管，但持牌的消费金融仍然是一个赚钱丰厚的行当。对于捷信，其超10亿的净利润背后，则存大量的质疑和投诉声音。
之所以出现大量借款人投诉，很大程度上他们因为逾期而被催收。据李芳介绍，自己在逾期之后，会有各类的暴力催收方式包括：爆通讯录、上报征信系统、还有各类的催收律师函。
“在我们小镇上，大家都知道我欠钱，还有原公司的领导同事，我的工作生活时刻受到骚扰，朋友骚乱了直接要跟我断绝关系，家人亲戚因为我陷入债务中，两年多来都没有和我联系，这一度让我想到自杀。”李芳说。
2019年，李芳在网上发起“联名起诉捷信金融”活动，她发现，有很多像自己这样受到捷信消费金融的催收受害人，他们在网上发起联名投诉活动。
因为问题不解决，各类投诉平台上借款人的情绪较大。聚投诉网显示捷信投诉解决率2018年一直处于下滑状态，从1月的93%下降到12月的48%。数据显示，投诉量7724件，解决量4632件，平均解决率只有59.97%。全年投诉量与解决量的差一直在扩大。
截止2019年5月22日，聚投诉上堆积的关于捷信消费金融投诉量达到7500多条，除了举报高利息问题，同样是有大量的暴力催收内容。
一名投诉者称：在捷信金融借了一笔5000元消费贷，并不曾想到是这么高的高利贷，业务员电话也并未谈及借5000需要还9600多，如今我已经还了17期还款金额为6055.91元。“在本金的基础上我自己公正合理的还给它了，我如今身怀七个月身孕，其暴力催收严重影响到我的身体，害我出血，如今保胎中，有可能早产现象，现在又变本像我通讯录家里人催收，一天十来个电话，家里人有心脏病，已经气的晕倒!”
新金融头条就此向捷信金融采访，但对方一直未予以回复。
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