文|司凡星
来源|博望财经
自从被今年3.15曝光赊账礼包、回购礼品卡的套路，同程金融就因涉嫌从事“套路贷”、“现金贷”、收取“砍头息”等明令禁止的业务，被苹果App Store、应用宝、小米应用商店等平台紧急下架、自营渠道封禁，此后同程的借钱APP就很难找到了。
与此同时，备受瞩目的广州旅金科技55.14%股权收购案也迎来终止。8月5日，同程旅行控股有限公司发布公告，终止2024年2月7日与某投资者签订的可能收购意向书，由于独家磋商期结束且未就收购条款达成一致，双方同意终止协议。
阶段性整改还在继续，收购案也被迫终止，在此敏感背景下，同程金融悄无声息地再次卷土重来。
日前，同程旅行APP上线个人信用贷款产品——程信借，最高额度可以借20万，借款周期最长可以分为12个月，线上申请需要填个人基础信息、身份认证和人脸识别等等，目前为止，程信借还是受邀制开放申请，部分用户无法看到申请入口。
无论是拓展新业态还是生态布局，金融业务无疑都具有巨大的诱惑。还处于整改阶段就再次上线金融业务，可见金融业务的巨大吸引力。
01
股权透视，庞大而隐秘扩张的金融版图
深入股权来看，在其“铤而走险”的金融野望背后，有着强大的基础支撑。
尽管为了隔离金融风险，同程旅行旗下金融业务板块设置足够复杂，各类品牌、运营主体多样，层层包装，但看清起点和终点，依然能够理清业务本质。
天眼查信息显示，晚会曝光的同程金融其运营主体为上海旅济科技有限公司，公司成立于2017年12月，法定代表人为叶南星，苏州鑫程贰号创业成员，位于上海市，是一家从事软件和信息技术服务业为主的企业，企业注册资本10000万人民币，超过了99%的上海市同行，而这家公司由广州旅金科技集团有限公司（以下简称广州旅金）100%控股。
而广州旅金背后，苏州同程旅金科技有限公司（以下简称苏州同程）持股55.14%，同程网络科技股份有限公司持股13.85%。
除了出资持有旅济科技外，广州旅金旗下拥有23家全资子公司，同时还是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司的唯一股东，后者让同程旅行成为国内首批拿到互联网小贷牌照的在线旅游企业之一。
从金融牌照布局来看，萤火虫小贷这张网络小贷牌照是同程旅行放贷的唯一渠道，也是其金融版图中最具价值的业务牌照。在同程金融“提钱游”业务中，曾多次出现萤火虫小贷的身影。在授信环节，页面提示授信提供方为萤火虫小贷，用户也需要授权萤火虫小贷查询征信等。
进一步穿透股权来看，苏州同程旅金的第二大股东为上海携程国际旅行社有限公司，后者也是OTA平台携程的运营主体，其持有苏州同程旅金15.09%的股份，换言之，同程金融的背后股东之一是携程。
而此次推出的程信借，运营商为上海智立方信息技术有限公司及其关联公司，天眼查显示，上海智立方信息技术有限公司成立于2022年，也是“大携程系”中的艺龙旅行成员。
事实上，早在2015年，同程旅行就布局了金融业务，2015年11月，同程旅行成立了从事金融业务的同程金服平台。并表示计划投入15亿元打造金融版图，主要集中发力供应链金融和消费金融两个方向。
接着，2016年5月，萤火虫小贷公司正式获批，同程旅行由此成为国内首批拿到互联网小贷牌照的在线旅游企业之一，随即先后推出同驿贷、同易融、同同宝、程程白条、提钱游等产品。
根据公开信息，“萤火虫小额贷款公司是以大数据为基础，利用同城旅游行业背景和专业知识，从产业链上下游问题和需求入手，通过小贷公司资金贷款作为杠杆让链条上下游可以生态、健康、持续的发展，普惠金融”。
所谓的“大数据服务”，通俗解释一下就是为多家贷款平台做引流的贷款超市，对于同程金融有着核心的战略意义。
315的曝光，暴露了同程金融在业务运营和风险管理上的巨大漏洞，但其背后金融版图的树根扎得足够深，在快速扩张之下已涉及多个金融业务和服务，纷繁复杂，即使斩断也随时会有替代品。
02
监管打压与居高难下的投诉量
伴随着金融版图的快速扩张，同程金融的投诉量也一直居高不下。
黑猫投诉数据显示，与同程金融相关的累计投诉量超5.3w条，主要集中在高额担保费、变相高利贷、强制捆绑会员、砍头息、暴力催收等方面。
比如8月10日，投诉编号为17374977956的用户称，在使用同程金融期间，强制收取会员费用，在平台借款10次，每笔借款都是1600元，分1期一个月还款。总共6次收走的收走的会员费用就高达1294元。
同日，投诉编号为17375064715的用户称，2009的套餐给1500的卡，并提供套卡平台，诱导人去买卡套现，一个月之后还款，随便发个什么礼品，套1500的卡收取500左右的手续费，也就是说变相的收取高额手续费，已经违反法律，现要求退还除去1500卡费多余的部分。
而根据此前315晚会记者报道，在同程金融App上，用户购买礼品卡再把礼品卡通过商城回收方式获得贷款4万多元，实际收到2.8万多元，但还款金额却是实实在在的4万多元，还要为礼包强行搭售的其他商品买单，其中一款蕙优美妍的洁面巾标价145元，厂家实际售价不到30元。
如此变相高利率的产品，消费者如此多的投诉，引申出一个老生常谈的问题：网贷到底如何监管？
中国地方金融研究院研究员莫开伟曾表示，对于同程金融变换“马甲”变相放贷的同类举措，金融监管机构与网络管理部门以及司法部门应联手加大管控力度，建立立体监管体系，让金融监管不留盲区，提高监管的灵敏性，增强打击的及时性，铲除违法放贷滋生的社会空间。
能够肯定的是，金融业强监管合规已经是大势所趋，但监管细节的落地还在精进，同程金融虽然表示整改，但在解决消费者实际问题和满足消费者合理诉求方面，仍存在改进和提升的空间，公众的信任危机还在持续。
03
跨界贪多警惕反噬
8月20日，同程旅行发布2024年第二季度及上半年业绩报告。财报显示，同程旅行第二季度实现收入42.5亿元，同比增长48.1%，创下单季度收入规模历史新高；经调整净利润为6.6亿元，经调整净利润率为15.5%；公司业绩增速高于行业平均水平。
旅游消费规模稳步增长，背后有携程股东，微信有流量入口，同程旅行稳拿一手好牌，但背靠众多优势，依然想要激进全力拿下金融业务这一块儿肥肉。
从大环境来看，互联网公司涉足金融业务已成为一种趋势，携程、飞猪等公司早有先例。一方面，可以通过金融业务来挖掘现有流量的价值，增加用户粘性；另一方面，金融业务的高毛利也可以提升公司的盈利能力。
但是，金融业务的特殊性决定了其准入门槛和风险控制要求远高于一般行业，金融业务是个专业活、技术活、真正做好极度考验基本功、敬畏心。尤其现金贷产品在数据风控，信息服务费方面存在众多争论空间，在暴利之外，一旦经营不慎，很可能损失惨重，同程的原品牌价值也会造成损伤。
值得一提的是，截至目前，除了最初的申明之外，同程金融从未公布任何整改进展，整改的真实情况依然要打上一个问号。
如今，在“擦伤“之后卷土重来，同程金融已快速重启新业务拓展，只是，在违法放贷的欺骗之后，真的能再次重获消费者信任吗？
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