中国金融网首席金融评论员 金雷
兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费金融”）近期因其业务违规行为遭到监管部门的严厉处罚，这一事件不仅暴露了公司内部管理和风控的重大问题，也引发了大量消费者的不满。
违规行为引发监管处罚
兴业消费金融因五项业务违规被罚款170万元，公司一名管理人员也被处以警告。根据国家金融监督管理总局泉州监管分局披露的行政处罚信息，兴业消费金融的主要违法违规事实包括：
未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作：这一行为表明公司在选择合作伙伴时缺乏足够的审慎性。
合作机构管理不审慎：在与第三方机构的合作中，公司未能有效监管合作机构的行为，导致多起违规事件发生。
将贷前调查关键环节外包：贷前调查是贷款业务中至关重要的一环，它决定了贷款的风险水平。将这一环节外包，无疑是对公司风控能力的重大削弱。
违规改变信用保证保险赔付条款：这一行为直接影响了消费者的合法权益，增加了他们的负担。
贷款“三查”不到位：贷款的“三查”包括贷前调查、贷中审查和贷后检查，任何一个环节的疏漏都会导致贷款风险倍增。兴业消费金融在这方面的不足，导致贷款资金被他人归集使用并偿还。
用户投诉不断，具体案例触目惊心
兴业消费金融的违规行为不仅引发监管部门的关注，也导致了大量消费者的不满和投诉。以下是一些典型案例：
利率不透明：许多用户在黑猫投诉等平台反映，在助贷平台申请贷款后，不显示利息的具体组成，扣款时分两笔划走，每次都有一笔显示是担保费。例如，读者陈丽（化名）借款34000元，分12期，每期还3414元，实际还款金额接近41000元。根据IRR计算器计算，等额本息模式下的实际年化利率达到35.88%，远高于公司宣称的利率。
综合贷款成本高：许多用户通过助贷平台申请贷款后，遭遇收取服务费、担保费等情况，这些费用进一步推高了综合贷款成本，用户实际承担的利率远高于法律规定的24%的“红线”。
贷前调查不充分：一些用户反映，他们在申请贷款时，兴业消费金融未能充分核查其贷款用途的真实性和合理性，导致贷款资金被用于不当目的。
监管之下合规是关键
此次兴业消费金融被罚170万元，成为年内消费金融领域的最大罚单。这不仅反映了监管部门对违规行为的严肃处理，也揭示了对整个消费金融行业的严格监管态势。兴业消费金融的管理缺位和风控不足，是导致此次重罚的重要原因。
加强合作机构管理：兴业消费金融表示，针对监管指出的问题，公司已完成整改工作，将始终坚持合规底线，对于有潜在风险的线上项目，及时中止业务合作。公司进一步细化了对外合作管理要求，增强业务开展的规范性。
强化贷款“三查”：针对贷款“三查”不到位的问题，公司表示将强化对借款人贷款用途真实性、合理性及合规性的核查，提升贷款用途风险防范能力，持续强化销售人员贷前调查能力。
降低贷款利率：在利率压降的硬性监管要求下，兴业消费金融调整了多款产品的年化利率，在官网上展示的“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”以及“优客通”等产品的年化利率均在20%以下。
助贷业务的潜在风险
兴业消费金融近年来在线上助贷方面发力明显，但这也埋下了合规隐患。根据公司披露的数据，截至2023年末，兴业消费金融总贷款余额为864.11亿元，其中线上业务贷款余额为247.77亿元，占比28.67%。然而，线上渠道的快速扩张也带来了风险。
助贷平台的收费问题：许多用户反映，在助贷平台申请贷款后，遭遇收取服务费、担保费等情况，这些费用进一步推高了综合贷款成本。
实际年化利率高：一些用户通过助贷平台申请贷款后，实际年化利率远高于公司宣称的利率。根据用户的投诉情况，有些贷款的年化利率逼近36%。
信息披露不充分：助贷平台在信息披露方面存在不足，用户在贷款过程中无法清晰了解各项费用的具体构成，导致实际还款金额远超预期。
根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2024）》，2023年消费金融机构资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%。然而，随着行业规模的扩大，合规问题也日益突出。
行业监管趋严：2024年以来，消费金融领域已有四张罚单出炉。监管部门对违规行为的严肃处理，反映了对整个消费金融行业的严格监管态势。
利率压降：年内18家公司调降贷款产品价格，其中6家下降超过10%，2家下降超过15%。这一趋势表明，未来消费金融机构需要在保持合规的前提下，进一步优化贷款产品结构，降低利率水平。
合规经营是关键：消费金融的蓬勃发展中，合规始终是悬在从业机构上空的一把“利剑”。对于兴业消费金融来说，如何在合规经营的前提下，提升自主风控能力，合理控制贷款利率，是未来发展的关键。
兴业消费金融此次被罚，不仅暴露了公司在合作机构管理、贷款业务流程以及消费者权益保护方面的重大疏漏，也反映了整个消费金融行业在快速发展过程中面临的合规挑战。作为一家头部消费金融机构，兴业消费金融需要在合规经营、风控管理和消费者权益保护方面下更大功夫，以赢得消费者的信任和市场的认可。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
中国金融网述评
近年来，消费金融行业蓬勃发展，但也随之而来的是一系列问题和挑战。兴业消费金融作为一家头部消费金融机构，却频频受到消费者的投诉和不满。从数据和事件来看，兴业消费金融给消费者带来的负面影响主要表现在以下几个方面：
一是高利率贷款让消费者感到不满。据报道，部分消费者反映通过兴业消费金融助贷平台申请贷款后，实际年化利率接近36%，远远超过消费金融机构规定的24%“红线”。这种高利率贷款让消费者负担沉重，增加了还款压力，导致不满情绪高涨。
二是不透明的收费方式也让消费者感到困扰。有消费者反映，在贷款过程中，兴业消费金融扣款方式不明确，收取的服务费、担保费等费用让人摸不着头脑。消费者难以理清实际贷款成本，给消费者造成了不必要的困扰和疑虑。
三是合作机构管理不善也给消费者带来了不良影响。监管部门对兴业消费金融的罚单中指出，公司存在未按规定终止与严重违法违规合作机构的问题。这说明兴业消费金融在合作机构管理上存在漏洞，导致消费者的权益无法得到有效保障，增加了消费者的风险和不满情绪。
四是消费者对于兴业消费金融的整体服务质量和透明度也存在疑虑。消费者投诉显示，兴业消费金融在贷款流程中存在信息不透明、沟通不畅等问题，让消费者感觉被忽略和不被尊重。这种不良的服务体验也加深了消费者对兴业消费金融的不满情绪。
兴业消费金融在高利率贷款、收费不透明、合作机构管理不善以及服务质量和透明度等方面存在诸多问题，给消费者带来了不良影响。消费者的不满情绪不仅影响了兴业消费金融的声誉，也提醒整个消费金融行业需要更加重视消费者权益保护和合规经营。希望兴业消费金融能够及时改正问题，提升服务质量，重塑消费者信任，为消费金融行业的健康发展贡献力量。
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