文 | 耿长宝
来源 | 博望财经
从共享单车到顺风车、聚合网约车，到电动车、换电服务、再到聚合租车，哈啰已然挺过了最艰难的时刻，手握 6 亿注册用户的它，已经转型成为流量聚合平台。尽管依然亏损，但哈啰从 2019 年开始瞄准了一个方向——金融借贷，这无疑是一招儿险棋，尽管能够获得高昂的佣金，但也可能会导致前期积累的所有商誉一夜之间轰然倒塌。
铤而走险的助贷，对哈啰来说是一个好生意吗？
2019 年，哈啰在手中没有任何金融牌照的背景下，悄然联合第三方公司上线 " 臻有钱 " 助贷产品，哈啰注册用户不仅可以在这里借款、购买保险，申请汽车抵押贷款、房屋抵押贷款等各种金融业务。臻有钱的后台放款业务由多家小贷机构提供，在接受个人征信授权协议和相关用户协议后随机匹配。
黑猫投诉上，哈啰旗下的助贷业务臻有钱被大量投诉高额砍头息和暴力催收。臻有钱页面宣称 1 万元贷款额度年化利率 10.8%，1 千元用 1 天只需 0.3 元起，但实际上，臻有钱上的小贷机构给出的年化利率普遍在 20% 左右，最高的甚至高达 35.99%，按照高利贷边缘设定。
在没有任何金融牌照时从事助贷、互联网保险业务，哈啰这些年一直活跃在灰色地带之上。为什么哈啰要冒着巨大的风险去搞金融助贷？主要是因为其主业出行业务常年亏损。可供参考的模板，是 360 集团旗下的 360 数科，2023 年前三季度，奇富科技实现净收入 117.95 亿元，净利润为 31.736 亿元，利润率为 26.49%。三季度金融机构合作伙伴通过奇富科技平台发起 1850.43 万笔贷款；总撮合及发起贷款规模达 1231.48 亿元。
哈啰倒没想一下子发展到 360 数科这个千亿级别，哈啰高层定的目标是两年发展到行业中游，大致是年撮合业务 400 亿元。而按照 5-10% 的撮合佣金比例的话，每年光助贷业务一项，就能为哈啰进项 20-40 亿元，即便按照 2.5% 的比例，也能获得至少 10 亿元的进账。而自 2018 年到 2020 年，哈啰分别亏损 22.07 亿、15.04 亿、11.33 亿。对于连年亏损的哈啰来说，助贷实在是别无选择的超级好项目，哪怕为此铤而走险。
据悉，哈啰目前已经取得了融资担保牌照，告别了如履薄冰的开展业务，但黑猫投诉上以哈啰借钱、臻有钱、哈啰贷款为词条搜索，涉及投诉条目总数超过 1000 条，涉及最多的为暴力催收、莫名私自扣款、不能提前还款、无贷款合同、其他费用比利息还高等问题。
手握金融牌照，只是合法开展业务的基础要件，而不是肆无忌惮地暴力催收、收砍头息的挡箭牌，况且，融资担保并非互联网小贷牌照，以此开展互联网助贷业务，依然涉嫌 " 非法经营 "。随着个人信息安全、数据安全、网络安全等法律规章的逐步落地实施，持牌的哈啰能在助贷平台大混战里走多久，取决于哈啰能否进一步合规开展业务，否则很容易成为第一批被打掉的出头鸟。
推荐的放贷机构负面缠身，哈啰合规风控机制存疑
在哈啰出行借款页面，选择领取额度入口进入，就会弹出我已同意臻有钱用户相关协议和《个人征信授权协议》，有且只有一个按钮—— " 我已阅读并同意 " 除此之外，只能选择右上角关闭相关页面。这里指的臻有钱用户相关协议共有四项，分别为《臻有钱服务协议》《臻有钱个人信息保护及隐私政策》《个人信息共享说明》《个人征信信息查询及使用授权书》，在《个人信息共享说明》众，列明臻有钱共 26 家合作方，说明指出：" 您提供您的姓名、身份证件号、手机号码，我们将上述实名信息传输给合作方……上述信息将可能被单一或综合使用…… " 这意味着，用户只需一键同意相关协议，就会将所有个人信息共享给上述 26 家合作方，不仅要承受个人征信的反复被调取查询，还有可能要承受 26 家合作方的不间断电推，这也是很多用户投诉的。只是在哈啰臻有钱借了 10000 元钱，之后便像捅了马蜂窝，在长达半年的时间里，每天都有几十通小贷机构的推销电话，搞得他直接设置了呼叫转移。
26 家合作方中，中原消费金融、桔多多、时光分期、还呗等平台年利率均高达 35.99%，紧紧压着 36% 的红线，而小赢卡贷平台除了正常利率之外，还有每月的手续费，综合年利率已经达到了 42.51%，一旦逾期，其年利率甚至高达 98%。哈啰的助贷品牌在诸多超高年利率的小贷平台的映衬下，显得一地鸡毛。但为了能够获得更高的佣金，即便损害了自己本就不多的 " 羽毛 "，也再所不惜。
哈啰针对助贷合作方到底有没有风控审核机制？目前看不到任何迹象，目前哈啰内部设立了一个廉正审计部，还有专门的《哈啰举报管理制度》，所谓的廉正举报，针对的是经营过程中的营私舞弊、贪腐行为，而非针对合作方的考核机制。换句话说，小贷合作方是否涉嫌高利率、暴力催收违规，哈啰并不关注，哈啰只关注员工是否收受了礼品、是否对公司利益形成冲突，是否给公司造成了损失。
没有风控的小贷引流，缺乏监管的肆意授信透露个人信息，一旦东窗事发，都足以撼动哈啰本就摇摇欲坠的根基。
是下一代平台企业，还是风险四伏的套路贷平台？
早在 2020 年，低调的哈啰创始人杨磊在接受采访时表示，" 哈啰的定位肯定不是做一家共享单车公司，更不是做一家两轮出行公司，哈啰还有一个更大的想法，就是能成为中国下一代平台型企业。"
目前，已经有百度、美团、支付宝这种非常成功的平台型企业模型，坐拥 6 亿注册用户的哈啰出行，除了出行，再次打开 app 的概率非常之低。于是，这些年的哈啰，一直在做加法，哈啰正在变得越来越庞大。从两轮到四轮，从出行到生活，从单车到电车，从租车到卖车，甚至还囊括了游戏、论坛、抵押贷、保险、信用卡、蚂蚁森林，总之，一旦你用心翻看一下哈啰 app，就会发现它什么都有，它太想要通过用户流量变现了，已经不在乎吃相好不好看了。
前期烧钱获取海量的用户，后期将流量变现本身并没有什么错误，任何一家平台企业最终都是通过这样的方式获得长期收益，但是，哈啰采用了一种近乎梭哈的方式，一股脑地搞了一大堆狠狠地收割流量的工具。至于会不会翻车，已经不重要，重要的是先把之前的窟窿堵上，让早期的投资人看到新的机会。
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