发现网，《发现》杂志，记者罗雪峰 财经研究员魏易
8月24日，美团发布截止2023年6月30日三个月及六个月业绩公告。公告显示，美团营业收入和净利润均有大幅度增长：第二季度实现营业收入680亿元，同比增加33.4%；净利润为47亿元，实现扭亏为盈。
2023年，美团能够连续两季度拿出亮眼的成绩单，离不开其核心本地商业业务的持续增长，但不能忽视的是，美团的关键“利润奶牛”业务“美团借钱”近30天在黑猫投诉上有近3000条投诉，这些用户的投诉内容大多与“暴力催收”有关。在社交网络上，更是有多位网友指出美团借钱诱导用户开通贷款，不经用户同意查询征信。
核心本地商业业务持续增长，金融业务或成盈利关键
继一季度后，美团于二季度营业收入和净利润再次实现超预期增长。公告显示，美团二季度营业收入为680亿元，同比增加33.4%，其中核心本地商业业务收入为512亿元，新业务收入为168亿元；二季度净利润为47亿元，实现扭亏为盈，其中核心本地商业业务实现的经营利润为111亿元，新业务造成的亏损为52亿元。
在“互联网公司终极变现靠金融贷款”的浪潮下，美团也不甘落后推出美团借钱等金融服务。但从数年前起，美团就已经不再在财报中披露其金融贷款业务的数据，而是将该业务与其开拓的零售业务、出行业务等归纳在新业务板块。虽然无法从财报中看到美团金融业务的发展情况，但是从投诉网站和社交网络的用户反馈来看，仅“美团借钱”的30天在黑猫投诉上就有近3000条投诉，以此推算美团的金融贷款业务发展良好且规模巨大。或已经实现美团创始人王兴当初“美团在未来将会成为超级平台，美团金融业务将会拥有千亿资产规模”的豪言。
近日，安全界大V“安全_云舒”发微博吐槽携程诱导用户开通金融贷款服务。“安全_云舒”的微博表示：自己在买机票时，在没注意的情况下被携程绑定了贷款服务，导致他出现1000元的逾期，而且在逾期前没有官方电话通知，在后续的还款过程中，携程又引导他只还10%的最低还款额度。事实上，很多在金融领域有布局的互联网企业都有这种诱导用户开通贷款的情况，其中就包括美团。近两年来，陆续有美团用户在社交媒体反映自己在不知情的情况下，被开通了“美团生活费”，而且还在征信报告中出现美团旗下小贷公司的查询记录，也有用户表示本来只想领取优惠券，没想到被贷了款。
7月22日，有美团用户在社交媒体发帖求助称自己在查征信时发现多了个美团旗下小贷公司的征信查询记录，后来他发现自己开通了美团生活费，但是他从来都没有用过，于是马上关掉了，他询问网友这种情况下会不会影响信用。该网友提供的截图显示2023年1月7日，重庆美团三快小额贷款有限公司查询了他的征信记录，查询的原因为贷款审批。
《征信业管理条例》中规定，除法律规定可以不经本人同意查询之外，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
8月21日，有美团用户称他在点外卖的时候用的美团月付，显示申请额度就可以领优惠券，他本想申请完额度就关掉美团借钱，没想到就给他放款15000元，去找客服也取消不了。他还表示现在没有工作，真的不想借钱。记者从用户在社交媒体上的吐槽来看，这种“原本只想领个美团外卖优惠券，没想到被贷了款”的情况不在少数。
发现网记者在美团体验外卖和团购服务时发现，在支付过程中可以选择多种支付方式，最优先级的支付方式是“美团支付”，其次是“美团月付”和“美团月付·分期”，再次是其他支付方式，如数字人民币或微信支付等。记者注意到，选择“美团月付”和“美团月付·分期”显示可以享受9.38元的优惠减免。
原银保监会（现国家金融监督管理总局）在《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》中提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险，其中提到要警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期等服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；还有的在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。《金融产品管理办法（征求意见稿）》第十五条明确，非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务，不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项，以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品。
美团金融贷款业务蒙眼狂奔，屡被投诉“暴力催收”
黑猫投诉显示，近30天来关于“美团借钱”的投诉有近3000条，而这些投诉大多都与”暴力催收“有关。发现网记者观察到，美团借钱被投诉暴力催收是因为其在催收时采用短信或电话轰炸、威胁恐吓借款人及其亲朋好友、联系借款人工作单位等行为有关。
8月24日，有“美团借钱”用户在黑猫投诉上反映道：这半个月，美团天天打电话给我公司前台，未经我的允许，泄露我的个人隐私。搞得我没法做人，我老板知道这件事后，把我骂了好几天。说再不处理好，你就给我滚蛋。我听到这个消息，我直接晕过去了，医生让我住院观察一下，我都没有那钱来住院。我要是没了这份工作，我的小孩和家里老人怎么办？谁来养活他们？家里老人身体本来就不好，我跟他说这件事，直接被气晕过去了。你们要打电话就打给我，不要再打电话给我公司了。没了这份工作，我就没钱还给你们了。
据公安部2019年9月在河南郑州召开的全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会上发布的公安机关打击“套路贷”犯罪的十起经典案例；其中案例一：北京1.08“套路贷”犯罪案件，犯罪分子主要表现就是：对借贷人所在企事业机关单位办公电话实施恶意呼入骚扰，导致企事业机关单位办公电话数日无法接通，严重影响单位正常办公秩序和当地社会治安秩序，造成恶劣社会影响。
而美团经营主体，北京三快科技有限公司作为会员的中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》中也明确，债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员；催收人员与债务人及相关当事人沟通时，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人；催收人员应当在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息等。
除了暴力催收外，发现网记者还曾调查到，美团金融所合作的产品，不仅有收超年化利率40%滞纳金的美团点评联名信用卡，还有超年化利率16%担保费的小额信贷。
发现网记者以“美团信用卡”为关键词在中国裁判文书网搜索，可以看到超4800条记录，其中绝大多数是桂林银行起诉美团桂林银行联名信用卡用户逾期未还款的。其中一个案例中提到，卢某某于2021年10月18日逾期未还款，截止2022年8月22日，信用卡透支本金5996.46元、利息（含复利）901.43元、违约金2144.71元。以10个月计算可得，桂林银行美团点评联名信用卡的利率为18%，违约金换算成年化利率为42.9%。法院认定其利息、违约金数额过高。
曾有美团用户向记者反馈，他于2021年2月通过美团App的推荐向某消费金融公司和某银行申请了一笔1年期的小额信用贷款，事后他查询到自己签署了一份与某担保公司的委托担保服务协议，协议中载明其贷款代办费率为16.075644%。国家发改委相关政策规定，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%收取，具体担保费率可依项目风险程度在基准费率的基础上上下浮动30%到50%，2021年央行规定的一年期贷款基准利率只有2.25%，超16%的担保费率可谓是很高了。
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